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Nouveau paradigme de l'assurance

Les assurances ont de la chance : les nouvelles technologies sont maintenant à maturité et le suages se développent à très grande vitesse dans le grand public, ouvrant le champs à leur révolution numérique.

L'assurance construit dès maintenant son nouveau paradigme : la relation client intime et continue.

Le monde d'avant : oubli moi vite

L'assureur et l'assurée jouaient au chat et à la souris. La relation commerciale se réduisant à une contractualisation souvent obligatoire (habitation, en cas d'achat, pour protéger l'avenir de sa famille,...), puis à une prière régulière de l'un et l'autre pour ne jamais avoir à se rencontrer. L'assureur surveillant la probabilité de cet événement, l'assuré  agissait pour le plus grand ombre en "bon père de famille" en espérant ne pas trop souffrir du coup du sort.

Les opportunité aujourd'hui : fidèle compagnon 

Le nouveau paradigme est autrement plus intrusif, avec une logique de contact permanent ans la relation assureur - assurée. Si le bon modèle est toujours en construction, de nombreuses initiatives se basent sur l'utilisation des nouvelles technologies pour maintenir un canal constant d'échange d'information bidirectionnel, concrétisé par un bonus ou malus financier évoluant dans le temps.

Le monde meilleur du "pay how you are"

Dans les faits, l'intrusion se fait à deux niveaux  :

1. "light", avec une logique de service premium, et des fonctionnalités qui permettent de proposer un service "optimisé" (en éventail et en prix).

2. "hard", avec une condition financière directe sur l'activité : bon comportement, donc récompense, mauvais comportement identifié par la machine... pénalité.

Quelques exemples : 

YouDrive de la filiale d'Axa, Direct Assurance, pour le suivi de la conduite, avec la promesse d'une offre "Pay how you drive". A noter que la maison mère Axa propose une application d'accompagnement sans cette notion de cash back : axadrive. Ne pas confondre avec le "pay as you drive", qui lui est intrusif avec le véhicule, puisque le nombre de kilomètres réellement parcourus sont comptabilisés exactement (offres par exemple de Amaguize). 

Nouveauté 2014, qui se développe au grès de son acceptation par le plus grand nombre en 2015, le "Pay how you move". Là aussi, nous retrouvons une séquence proche de celle pour l'auto. Dans un premier temps les assureurs proposent un service de "coaching", afin d'initier l'échange d'information. Difficile de mettre un boitier dans les basquettes, c'est la prolifération des bracelets de suivi d'activité (jawbone, smart watch,...) qui se charge de les déployer à nos poignets. Axa a été dans les premiers à se positionner, avec une approche ludique pour amortir au maximum ce nouveau pas dans l'intimité des assurés. 

Les initiatives sont pourtant encore timides, de peur que la récompense ne devienne une fois installé un bâton.

Là, des offres bancaires apparaissent, comme celle-ci d'Alfa Bank (russe) qui rémunère votre activité physique en augmentant en proportion votre taux de rémunération de votre compte. Mais la relation de confiance, la "banque relationnelle", est plus difficile à définir.

 

Big data : un leurre de drapeau blanc entre marketing et IT

Le big data est la nouvelle panacée proposée aux entreprises pour se développer et faire du chiffre d'affaire encore mieux et encore plus. Comme tout produit miracle, le big data recèlerait même une autre propriété fabuleuse : la réconciliation entre les équipes IT (le monde technicien) et les équipes métiers, et en particulier le marketing (le monde de l'affecte). Le croire montre bien à quel point l'entreprise et la société a encore besoin de franchir de nombreuses étape de maturité pour s'assumer et regarder en face la réalité de ce qu'elle est.

Les entreprises vivent, 15 ans après, un bis repetita de la bulle internet et du bouillonnement des sites web. Ce dernier est peut être lui-même une répétition de ce qui s'est produit 15 ans plutôt avec d'autres technologies IT... mais là je suis trop jeune pour en avoir la mémoire.

Le site web était nouveau, nécessitait la mâitrise d'une technologie forcément inaccessible ("code html ? css ? trop technique !"), donc incomprise. La première conséquence fut de laisser un espace important d'expression à des gourouts de tout poile qui à défaut de vraiment comprendre l'intérêt et la portée de la technologie qu'ils avaient entre les mains,  maîtrisaients tels Hans les messages que leur auditoire attendait.

Le big data est l'occasion pour certaines entreprises de faire du neuf dans leur organisation et leur façon de travailler, ou plus exactement de faire travailler ensemble différentes équipes et métiers en suivant une direction commune et partagée. Précaution de mots car s'il en manque un, ce n'est plus du tout la même chose.

Pour beaucoup d'autre, c'est l'occasion de dépenser ses budgets sans chercher à comprendre, puisqu'on leur a dit "qu'avec big data, ils avaient tout compris". Dis comme ça, la technologie est beaucoup plus simple, pour tout le monde.

Nous retrouvons un tryptique classique d'un métier (le marketing) qui prend son envol tel un dragon avec cette technologie magique que le fournisseur-SSI-web-start-up (F-S-W-S-U) lui a si gentillement expliqué, ne s'ennuyant guère des viles remarques de ses équipes IT compétentes (celles qui comprennent les implications pour le système d'information de leur entreprise de différentes solutions et technologies big data évoquées par le F-S-W-S-U). F-S-W-S-U s'y met depuis peu lui aussi, mais a l'avantage d'avoir fait un PowerPoint sur le sujet, et d'avoir recruté des étudiants dont le sujet a été présenté lors d'un de leur UV de dernière année. Pascal Robert (chercheur à la FING) résume bien cette situation qui se répète : nus sommes dans l'impensé du monde informatique. Si Pascal prend bien plus de hauteur avec des considérations sociales et philisophiques, la vie de l'entreprise illustre bien ses propos, avec un quotidien et une réalité bien désolante.

Au lieu de vouloir courir vers la prochaine lumière (aujourd'hui big data), les entreprises gagneraient à réconcilier leurs métiers et à les faire travailler ensemble, plutôt que de croire que cette lumière agira comme un ennemi commun extérieur et soudera le tout.

P.S. rapide explication pour l'image : croyez-vous vraiment tout ce que l'on vous écrit ?

 

 

Le retour des assistants personnels numériques

Le développement de l'informatique porte un rêve, celui de nous soulager dans nos tâches quotidiennes. Si certains alertent sur l'asservissement qu'imposent les technologies de l'information et de la communication, le rêve de l'assitant électronique revient sur le devant de la scène, marquant une certaine maturité des technologies web sociales et du foisonnement autour des big data. 

L'idée était déjà présentée par Joel de Rosnay dans son livre  pré-pré-pré-curseur, l'homme symbiotique. Si la description en était au stade de l'idée, avec une description très proche de l'assistant tel qu'il existe dans le monde réel (notion d'agent intelligent). Les années qui ont suivi, années 90 et années 2000, n'ont pas concrétisé cette notion d'assistant multi tâche, intelligent pour prendre en charge des tâches avec l'intelligence lui proférant une autonomie dans la réalisation, un compréhension rapide (en quelques mots d'explication) de ce qu'il y a à faire et la recherche de solutions pour avancer. Pas vraiment le fort des logiciels, mais direction que vise le développement de l'intelligence artificielle.

Les années 2010 seront-elles le retour de ce service "intelligent" ? J'y crois, et avec LinkedIn je trouve un partisant de poids. LinkedIn Contact est une version certe simple, mais bien présentée comme telle, de l'assistant numérique. Ce qui le distingue de l'aide mémoire pour avancer vers le statut de "assistant" ? Ouvrir des opportunités, insoupçonnées. Le service permet de proposer à ses contacts présents dans une zone où l'on prévoit de faire un déplacement de leur proposer un rendez-vous... automatiquement. La pratique des affaires montre bien qu'il est très difficile de savoir à l'avance où se situe le bon contact, le bon rendez-vous, la bonne opportunité. Cet assistant permet de tenter sa chance.

Pour aller au bout, et vraiment mériter le terme d'assistant, le service devrait selon moi exercer une intermédiation. Car informer ses contacts que l'on vient est une chose. Convenir d'un lieu et d'un moment de rendez-vous en est un autre, et c'est là que réside toute la complexité et toute la pénibilité de la planification des rendez-vous, qui ne devrait âs être un si grand problème pour un assistant informatique, pourqu qu'il puisse gérer des notions très humaines : lieu que l'on aime bien, temps de trajet raisonnable, dans quel ordre voir les gens,... avec la capacité à tout revoir pour caler un rendez-vous plus important.

Une nouvelle source d'innovation réside dans ces lieux d'intermédiation, profondément complexes, où la capacité de l'informatique à manipuler un volume important de données très rapidement conjuguée aux solutions de résolution fournies par les mathématiques doivent permettre de trouver son chemin.

Le web capte aujourd'hui les informations de chacun et apprend à les manipuler. L'étape suivante sera dans le service rendu pour le compte des individus, en rentrant en négociation avec d'autres agents intelligents pour trouver un terrain d'entente. Des agents informatiques spécialistes de la médiation... ça fait du bien d'avoir des casques bleus à son service.

La cours de justice européenne nous emmène sur les nuages...

Comment une source d’économie, la possibilité de revendre ses licences logicielles de trop, fait passer le modèle économique des logiciels en Europe au Cloud à marche forcée.

Depuis début juillet 2012, il est légalement possible et cadré pour les entreprises détentrices de licences logicielles de les revendre, sur toute l’Europe. [communiqué de presse de la décision]

Quelques conditions à respecter tout de même, mais qui tombent sous le sens :

• la revente concerne toute la licence, pas une partie (donc un pack de licence pour des modules Oracle ne se subdivisent pas : le contrat de licence du logiciel d’occasion doit porter sur l’intégralité des droits attachés à la copie du logiciel) ;
• celui qui vend, ne doit plus utiliser la copie du logiciel.

Tout ceci fait suite à une procédure engagée par Oracle contre UsedSoft Gmbh qui avait mis en place un système de licence de logiciels d’occasion d’Oracle, permettant de racheter aux clients d’Oracle les licences dont ils n’ont plus l’utilité, afin de les revendre à ses propres clients.

La cour suprême d’Allemagne, statuant en dernier recours sur cette affaire, a poussé la cour européenne de justice à se positionner sur la directive relative à la protection juridique des programmes d’ordinateur et l’article qui y est consacrée (principe de l’épuisement des droits sur un logiciel informatique). A été précisé à cette occasion :

• le périmètre européen pour la vente d’occasion (et pas juste national)
• l’extension aux mises à jour : une mise à jour d’un logiciel par l’éditeur d’origine ne le rend pas « impropre » à une vente et utilisation de seconde main.

Le revendeur, http://www.usedsoft.com/, ses clients téléchargent depuis le site d’Oracle le logiciel, les licences étant achetées au préalable.

En conséquence, le business modèle des vendeurs de logiciels est remis en cause, les poussant à passer au maximum leurs applications dans le Cloud (estimations du secteur : sous 18 ou 24 mois).

Aux Etats-Unis, le lobbying efficace des éditeurs de logiciels auprès du département de la justice devrait leur permettre de se mettre à l’abri d’une telle évolution de la règlementation et de leur marché.

Résultat Apple vs Samsung : la pomme croque les étoiles

Sur la base d'une information diffusée par le New York Times : Samsung condamné par un jury US à payer 1 milliard de dollar à Apple pour violation de brevet.

Au nom de l'innovation, Apple veille à faire payer cher l'évolution de la concurrence. Le précurseur tient à rester seul dans le champs qu'il investit. Faire payer 1 milliard le scroll qui a une attitude naturel d'une balle (quand ça arrive en bas, ça rebondit légèrement), c'est (trop) cher, c'est moche et c'est bête.

D'un point de vu bête de l'usager, Apple a permis une évolution importante... introduite au départ par LG (souvenez vous, le LG chocolate puis, entièrement tactile, le prada). Déjà des coréens.
Apple a surtout proposé un produit abouti, ce qui n'est pas le propre des pionniers, mais à sû être à la pointe du champ de mine formé par les brevets.

Apple conforte ainsi son image non d'entreprise qui fait avancer les choses, mais bien celle qui applique l'exploitation intensive sur tous ses champs d'actions.

L'amande représente 3% du chiffre d'affaire de Samsung pour sa branche téléphone, et un signal fort : si vous souhaitez améliorer les choses avec d'autres systèmes d'exploitation de portable... passez votre chemin !

Je trouve que webOS, qui devrait redecoller, constitue une jolie alternative avec des ergonomies très sympa (les applique se gèrent comme des cartes à jouer dans une main de tarot). Mais non, avec ce jugement, malheur à qui voudrait concilier le meilleurs de ce que l'on fait. Car iOS, d'Apple, est propriétaire, lui.

Avec cette façon de faire, je m'étonne encore que le monde ne s'éclaire plus à la bougie. L'ampoule est une invention US... qui a fait l'objet d'une âpre bataille de brevets, sans atteindre cette situation extrême du jugement rendu en Californie, ni empêcher Général Électrique, qui a perdu son procès pour garder l'exclusivité de la production d'ampoule, de devenir une entreprise pérenne, porteuse de beaux projets.

Récompense des fonctions juridiques de multinationales : hommage aux challenges à venir de la Barclays ?

Le monde juridique ets extraordinaire, riche de problématiques et de solutions élégantes pour satisfaire toute curiosité intélectuelle, mais aussi doué d'un humour sans fond.

Plusieurs directions juridiques viennent d'être récompensées par la "International General Counsel Awards", édition 2012, pour leur capacité à innover et à trouver de nouvelles solutions en respectant les hauts standards de la profession.

Plusieurs catégories géographiques. Pour la France, BNP Paris est récompensée, pas de commentaire. Pour le Royaume Unis... Barclays. Le scandal du Libor a-t-il donné des ailes à ses juristes ? Ou est-ce une récompense de la profession, reconnaissant les troubles que cette direction juridique va devoir traverser ?

 

SOPA, PIPA, ACTA... du pipo ?

Alors que l‘actualité d’acteurs majeurs du Web nous fait entendre de plus en plus ces acronymes, ACTA, PIPA et SOPA, petite synthèse de ce dont il s’agit. D'abord pour moi, autant partager.

 

SOPA, dernière version en discussion de PIPA
Stop Online Piracy Act, est aujourd’hui un projet de loi, entré dans le circuit législatif des Etats-Unis le 26 octobre 2011, et qui s’inscrit dans la continuité du PRO-IP Act (PIPA !) de 2008 tout en complétant de manière significative la législation en vigueur actuellement, le Digital Millennium Copyright Act de 1998.

Il permet de renforcer l’arsenal juridique à la disposition du département de la justice US afin de préserver les droits d’auteurs et ayants droits contre leur violation et contrefaçon en ligne. Cet arsenal, discuté par les législateurs US, a la particularité d’être une bombe atomique dont les retombés radioactives peuvent toucher l’ensemble du web, étant pour sa plus vaste zone sans frontière mais fortement dépendant des infrastructures et d’acteurs établis sur le sol US.

Pour faire simple, le département de la justice US peut poursuivre des acteurs non US et obliger des gestionnaires US (google pour le référencement, l’ICAN pour le routage des adresses IP, AT&T pour les tuyaux, PayPal pour l’intermédiaire de paiement,...) à “oublier” (en le blocant) l’accès au contrevenant. A défaut de réussir à fermer un site hébergé à l’étranger, on coupe les passerelles (US) qui lui permettent d’être connecté à Internet. On l’asphyxie.

Si le procédé est subtile, surtout vu les tentatives de légitimer les attaques par dénis de service contre ces sites que l’on a rencontrées dans le passé, c’est les modalités de mise en oeuvre induites qui posent problème. Car pour mettre dans le noir tous les échanges avec un site, il faut inspecter systématiquement et en temps réel tout le traffic entre tous les sites. Celà revient à dire que pour trouver du hach dans une voiture en provenance d’Amsterdam, on va fouiller toutes les voitures dans le monde dès qu’elles changeront de route.

Ainsi, de nombreux acteurs, dont les fournisseurs d’accès à internet apparaissent comme les plus sensibles car étant en première ligne avec les usages des internautes, devront avoir connaissance et agir sur le traffic à tout instant.

Du fait des nombreuses protestations depuis fin octobre, et en particulier d’actions coup de poing comme la mise en berne de sites importants le 18 janvier 2012, le projet est pour le moment en pause, le temps de trouver une solution plus consensuelle.

 

ACTA, ce n’est pas du PIPO
L’Anti-Counterfeiting Trade Agreement lui avance, et ce n’est pas de la tarte.
1) Il est total : il couvre tous les objets de la contrefaçon, le périmètre du PIPA n’en étant qu’un volet aux côtés des médicaments génériques, des sacs à main et des techniques ancestrales de tannage du cuire d’Issoudun.
2) il est global : il ouvre tous les pays signataires... et leurs échanges. Un aperçu des signatiare clot le débat : UE, Etats-Unis, Japon, Corée, Australie, Singapore ou les Emirats Arabes. Ok, il manque la Chine, la Russie et l’Amérique du Sud... pays fortement concernés par la contrefaçon.
3) Il est émancipé : ACTA a organisé sa propre gouvernance et son propre cadre législative, hors des instances existantes.
4) Il est maintenant : ces discussions alternatives sont engagées depuis 2006. Nous sommes à l’étape des signatures. Le dernier round de négociation s’est tenu à Tokyo en 2010. La ratification Européenne doit être réalisée selon ses règles intérieures d’ici le 1er mai 2013. Une version d'Avril 2010.

Par analogie avec les directives communautaires européennes qui sont transposées dans le droit des pays membres, PIPA et sa mise à jour SOPA sont la transposition en droit local les accords de principes d’ACTA du 2 octobre 2010.

Petit rappel de droit : les traités internationaux sont d'un niveau hierarchique suffisant pour s'imposer ou se confronter aux lois nationales (locales) des pays signataires. Dans de nombreux cas ils s’imposent à elles (parfois avec difficultés). Souvent seule la constitution reste d'un niveau plus élevé.

Et notre Hadopi français dans tout ça ?
Par rapport à ACTA, l’Hadopi et son arsenal apparaissent comme des joueurs de billes. Aussi répressif soit-il, l’autorité publique indépendante a le mérite de mandater une force publique sur décision d’un juge pour regarder ce que vous faite, et non de regarder ce que vous faites et de se demander si elle en parle à un juge, ou à quelqu’un d’autre.

Au passage, cette contrainte, mais dans le respect de l’appareil judiciaire, est ainsi en France grâce à la CNIL. Cet autre autorité publique indépendante est peut être critiquée pour ne rien comprendre aux pratiques de l’internet social, mais n’a au moins pas oublié le principe de vie privée.

 

Image au début de cet article : logo de ce site singulier (et qui n'a rien à voir avec le premier degré de cet article) : http://www.pipa.be/fr

Meilleur opérateur mobile ? L'ARCEP publie ses résultats

Vendredi 4 novembre, l'ARCEP publie son enquête annuelle sur la qualité de service des trois opérateurs de téléphonie mobile français, comparant Orange, SFR et Bouygues Télécom. Malgré des précautions incroyables sur les tableaux comparatifs, visant à donner l'illusion que tout le monde est au même niveau, il se dégage pour moi le classement suivant.

Sur la téléphonie mobile pure et simple (j'appelle, je reçois des appels, dans une ville ou sur l'autoroute) :

Bouygues Télécom est devant !

Dès que l'on se déplace un peu vite (TGV et train de banlieu) ou, et c'est tout aussi marqué, dès que l'on utilise de "la data" (bref, appli & co qui se connectent à internet via le téléphone) c'est autre chose :

Bouygues Télécom est maintenant derrière, avec une nette suprématie de Orange. Pour l'envoi et la réception de fichiers (ce qui est la vrai indication la plus perçue par l'utilisateur de spartphone), Orange affiche même des résultats impressionnants, avec des débits prêt de 3 fois meilleurs à ses deux concurrents ! 

Personnellement je suis chez Bouygues Télécom, après une expérience malheureuse et lamentable chez SFR. Il faudrait peut être que j'essaie Orange !

A noter la différence de fond entre ces deux opérateurs (Orange et BT) : le premier fait payer les consommations supplémentaires de données, et a donc intérêt à débrider au maximum ses utilisateurs, alors que BouyguesTélécom ne fait que brider les débits... ces résultats pourraient faire penser que Bouygues Télécom bride les débits dès le début !

Le document complet est ici :

• téléchargement direct : Téléchargement Rapport-qualite-service-mobile-2011
• sur le site de l'ARCEP, enquête 2011 qualité de service opérateurs mobiles en france [fr] 

Dédicasse à DSK au feu d'artifice du 14 juillet ?

Une note en passant, sans grand intérêt, pour simplement noter que la musique qui a servi de base au bouquet final du feu d'artifice du 14 juillet, tiré depuis l'emblême national de la France, la Tour Eiffel, était la musique de West Side Story,  "I want to live in America".

Un peu plus tôt c'était "NewYork NewYork" qui raisonnait sur le champs de Mars. Si c'est un peu amusant, en le rapprochant de quelques actualités, c'est surtout une grosse faute de goût.

iphone chez Bouygues Telecom : enfin !

Après des mois de rumeurs, désinformation et  rebonds juridiques, l'iphone (3G) arrive chez Bouygues Telecom, officiellement le 29 avril 2009.

Ce l'on apprend : BT propose des forfaits à un prix plus raisonnable que ses concurrents Orange ou SFR. L'iphone est disponible avec un forfait bloqué à moins de 25€ par mois !

Ce que l'on ne sait pas : le prix du terminal. Mais on le devine au moins pour le renouvellement de points. Il devrait s'aligner sur les prix de la concurrence.

Message diffusé :

tous les revendeurs Bouygues Telecom agréés Apple,  l’iPhone 3G sera commercialisé dès le 29 Avril 2009.
 
L’iPhone 3G réunit trois produits en un – un téléphone révolutionnaire, un iPod grand écran et un terminal d’accès à Internet – pour proposer une expérience mobile unique. L’iPhone 3G met tous les services à portée de main, grâce à un accès rapide au réseau 3G/3G+, à un GPS embarqué et à l’accès aux applications entreprise, notamment à travers la compatibilité Microsoft Exchange. L’App Store permet d’accéder à des dizaines de milliers d’applications (jeux, réseaux sociaux, services de santé, ou encore planification financière par exemple) qui ont déjà représenté plus de 500 millions de téléchargements à date. L’iPhone 3G est désormais disponible dans plus de 70 pays à travers le monde.
 
« Nous sommes très heureux de pouvoir offrir l’iPhone 3G à nos clients avec une nouvelle offre conçue spécifiquement pour ce terminal. Nos clients pourront profiter de l’expérience révolutionnaire offerte par l’iPhone 3G sur notre réseau 3G+, qui couvrira 75% de la population d’ici l’été » déclare Frédéric Ruciak, directeur général adjoint, marketing et communication de Bouygues Telecom.
 
Bouygues Telecom propose à ses clients grand public une nouvelle gamme de forfaits spécialement conçue pour l’iPhone 3G à partir de 37,90 € / mois TTC*.Ces forfaits proposent un large choix de plages horaires pour les appels illimités vers tous les opérateurs. Ils incluent également les SMS illimités et permettent de surfer, échanger des e-mails et profiter de tous les services de l’iPhone 3G en illimité sur les réseaux 3G+ et Wi-Fi de Bouygues Telecom.
 
Bouygues Telecom lance également, avec Universal Mobile, le premier forfait bloqué adapté à l’iPhone pour 24,90 € / mois TTC*, incluant 1h30 d’appels, les SMS illimités vers tous les opérateurs, le surf, l’envoi et la réception d’e-mails illimités ainsi que l’accès illimité au réseau Wi-Fi de Bouygues Telecom.

Bon, maintenant il faut voir la qualité du réseau proposé par Bouygues Telecom... mais en quelques mois (depuis octobre 2008), de nombreuses barrières ont été brisées. Le flux de data n'est pas encore très fluide, des limitations de débit existent encore, mais la tendance est à l'amélioration du réseau.

Détail des tarifs affichés par Bouygues Télécoms :